ประกัน MRTA คุ้มไหม
ธนาคารบังคับเสนอ MRTA ซื้อตอนกู้บ้าน — แต่ Term Life ภายนอก ราคาถูกกว่ามาก
คำแนะนำ
ซื้อประกันชีวิตแบบ term life แทน
MRTA ต้นทุนแท้จริง (รวม op cost)฿388,975
↳ Opportunity cost฿298,975
Term Life 30 ปี รวม฿180,000
ส่วนต่าง฿208,975
MRTA vs Term Life
MRTA = ประกันชีวิตติดเงินกู้ ลดทุนตามภาระหนี้. ข้อดี: จ่ายครั้งเดียว, อนุมัติง่าย, ลดดอกเบี้ยกู้ได้ 0.25-0.5%. ข้อเสีย: เบี้ยแพงกว่า Term Life ที่ซื้อภายนอก 2-4 เท่า + ทุนคืนน้อยกว่า + ต้นทุนเสียโอกาส
Term Life = ประกันชีวิตปีต่อปี ทุนคงที่. ราคาถูกกว่า, ความคุ้มครองเท่ากัน-ดีกว่า, สามารถซื้อมากกว่ายอดกู้ได้
เมื่อไรควรซื้อ MRTA
- อายุ 60+ — Term Life ภายนอกแพงมาก/ไม่รับ
- มีโรคเก่า — เคลมยากนอกธนาคาร
- ต้องการ rate ลด 0.25-0.5% (ลดดอกตลอด 30 ปีอาจชดเชย MRTA)
เมื่อไรควรซื้อ Term Life แทน
- อายุ 25-50 ปี สุขภาพปกติ → Term Life ถูกกว่ามาก
- ต้องการความคุ้มครองคงที่ ไม่ลดตามหนี้ (เพื่อครอบครัว)
- เก่งลงทุน → opportunity cost ของ MRTA สูง